Le prêt immobilier, de quoi s'agit-il ?
Le prêt immobilier vise à financer par emprunt une partie ou la totalité d'un projet, qu'il s'agisse de l'achat d'un bien immobilier, de travaux de construction d'un logement ou encore de travaux dans un logement déjà existant. Il s'inscrit majoritairement dans le cadre d'un projet de résidence principale, mais il peut également concerner un projet d'achat en vue d'un investissement locatif. Le prêt immobilier concerne également l'immobilier d'entreprise.
Ainsi, un organisme prêteur fournit aux demandeurs une somme d'argent dans le but de financer l'achat d'un bien immobilier. L'organisme prêteur peut être une banque ou une entreprise de financement. Les acquéreurs peuvent ainsi comparer les différentes offres de prêts immobiliers disponibles sur le marché afin d'évaluer la meilleure option selon leur profil d'emprunteur. Il s'agit là d'une étape cruciale, car les taux varient selon les situations. Par ailleurs, il est important de noter que le taux d'intérêt peut être fixe ou révisable, un critère non négligeable à considérer lors de l'étude des offres sur le marché.
Prêt immobilier : que faut-il savoir sur le taux d'intérêt ?
Le taux d'intérêt est l'un des critères déterminants pour les acquéreurs. En effet, celui-ci a un impact sur le montant final remboursé à l'organisme prêteur, qu'il s'agisse d'une banque ou d'une société de financement. En ce qui concerne le prêt immobilier, on parle de taux annuel effectif global (TAEG), terme utilisé depuis le 1er octobre 2016. Il s'agit du taux permettant d'indiquer le montant total du crédit immobilier.
Lors de la comparaison des différentes offres disponibles sur le marché, les acquéreurs doivent prêter une attention particulière à cette information. En effet, le TAEG est un indicateur essentiel intégrant les diverses taxes, frais, rémunérations et autres commissions intervenant dans le cadre du crédit immobilier. Ces informations sont à analyser avec la plus grande prudence avant de faire un choix final.
Le taux d'usure dans le cadre du prêt immobilier
Il s'agit du taux maximum légal pouvant être appliqué par les organismes prêteurs. Le taux d'usure est fixé par le ministère de l'Économie, des Finances et de l'Industrie. Cette disposition encadrée par la Banque de France et fixée à la fin de chaque trimestre permet d'éviter tout abus de la part des divers organismes accordant des prêts, protégeant par la même occasion les demandeurs.
On distingue divers types de taux d'usure :
- pour les prêts immobiliers à taux fixe,
- pour les prêts immobiliers à taux variable,
- pour les crédits à la consommation.
Il convient de noter que les établissements bancaires qui ne respectent pas ce taux d'usure calculé par la Banque de France s'exposent à de lourdes sanctions. Parmi celles-ci, on peut notamment citer :
- un remboursement des sommes indûment perçues,
- une amende pouvant atteindre la somme de 45 000 euros.
Ainsi, toute souscription de prêt immobilier nécessite en amont une analyse approfondie des divers taux appliqués par les organismes emprunteurs.
Prêt immobilier : l'importance de comparer les offres pour faire le bon choix
Se lancer à la recherche d'un financement dans le cadre d'un prêt immobilier peut s'avérer particulièrement impressionnant, notamment lorsqu'il s'agit d'un premier achat. Ainsi, l'une des étapes fondamentales consiste à effectuer un travail méticuleux visant à comparer les offres disponibles sur le marché. Pour ce faire, des comparateurs en ligne permettent de passer au crible les offres disponibles sur le marché afin de trouver un prêt immobilier selon divers critères renseignés dans un simulateur.
Ainsi, à l'issue de la phase de renseignement des critères, le comparateur en ligne permet d'obtenir une simulation détaillée afin de déterminer la meilleure offre. En seulement quelques clics, la puissance du comparateur permet d'effectuer un minutieux travail d'analyse et de comparaison des offres disponibles pour le financement de votre achat immobilier.
Un gain de temps non négligeable pour les futurs acquéreurs à la recherche de la meilleure solution de financement pour leur projet d'acquisition immobilière.
Calcul du taux d'intérêt : quels sont les éléments pris en compte ?
Afin d'évaluer le taux d'intérêt, l'établissement bancaire se base sur divers éléments. On peut notamment citer la marge de l'organisme prêteur, les divers frais de création du prêt immobilier ou encore les divers taux des marchés immobiliers. Dans ce contexte, il est essentiel de noter que les acquéreurs n'ayant pas un profil emprunteur solide risquent de se voir appliquer des taux élevés. Ce cas de figure s'applique surtout en cas de faible apport personnel.
Un autre élément à prendre en compte pour le calcul du taux d'intérêt : la durée globale de l'emprunt. Il s'agit d'un élément déterminant à considérer avec la plus grande attention.
En effet, les acquéreurs souhaitent généralement obtenir des mensualités plus faibles avec un emprunt sur une durée plus longue. Il est important d'être prudent sur ce point, car un emprunt sur une très longue période entraîne fatalement des intérêts plus élevés.
Prêts immobiliers : quelles différences ?
Les acquéreurs sont souvent perdus face à la multitude d'informations en ce qui concerne le prêt immobilier. En effet, il existe divers types de prêts et il est nécessaire d'en connaître les particularités avant de faire son choix.
Le prêt immobilier à taux fixe
Il s'agit du prêt le plus apprécié des acquéreurs en France. En effet, avec cette solution, il est possible de déterminer à l'avance le coût total de son prêt ainsi que ses mensualités. Une option particulièrement rassurante, notamment pour les primo-accédants. La prise de risque est ainsi très faible et le prêt immobilier à taux fixe ne réserve pas de mauvaise surprise.
Le prêt immobilier à taux variable
Comme son nom l'indique, il s'agit, à l'inverse de l'exemple cité précédemment, d'un prêt immobilier dont le taux peut varier à la hausse ou à la baisse. Ainsi, ce taux est révisé de façon annuelle selon divers critères.
Même si ce prêt semble moins intéressant que le modèle à taux fixe, il présente néanmoins des avantages. En effet, le taux de départ est généralement plus faible que dans le cas d'un prêt à taux fixe.
Par ailleurs, en cas de baisse des taux, cela impacte les mensualités. Enfin, les emprunteurs ont la possibilité de modifier le taux variable en taux fixe, si cette option apparaît dans le contrat signé entre les deux parties.
Le prêt immobilier à taux mixte
Plébiscité par de nombreux établissements bancaires, le prêt immobilier à taux mixte combine un taux fixe appliqué durant les premières années de la souscription à un taux variable durant les dernières années. Cette solution est plus sécurisante que le prêt à taux variable pour les emprunteurs.
Parmi les avantages de cette solution de prêt, on peut relever la possibilité de bénéficier d'un taux d'intérêt fixe lors de l'acquisition du bien, soit durant 7 à 10 ans. Cette période correspond souvent à la période à laquelle les propriétaires souhaitent revendre leur bien. Ils peuvent ainsi réaliser la vente avant de passer au remboursement avec taux variable.
Il est nécessaire d'évaluer l'ensemble des dispositions relatives aux divers prêts immobiliers disponibles sur le marché. Des outils en ligne tels que les simulateurs de prêts immobiliers ou encore l'accompagnement de courtiers sont particulièrement utiles pour aider à clarifier la situation afin d'opter pour la solution la plus adaptée.
