L'assurance habitation pour votre maison
L'assurance habitation vous permet de protéger votre logement et vos biens matériels contre tous types de dégâts. La loi n'exige pas des propriétaires de souscrire une assurance habitation, qu'ils soient occupants ou non. Il est toutefois fortement recommandé de le faire pour protéger son logement d'éventuel sinistre. En cas de sinistre (dégât des eaux, incendie…) dans un logement, le propriétaire, qu'il soit occupant ou non, devra en effet assumer tout seul l'entière responsabilité financière des dommages causés.
Le coût d'une assurance habitation dépend de nombreux facteurs. Il s'agit notamment de la nature de votre logement (appartement, maison, villa…), de la valeur des biens qu'il contient (mobilier, appareils électroniques, objets d'art…) et de sa position géographique. Cela dépend aussi des garanties que vous avez choisies, de votre profil et de la politique de la compagnie d'assurances auprès de laquelle vous souscrivez.
Comment trouver la meilleure assurance habitation ?
Voici quelques critères essentiels que vous pouvez prendre en compte pour trouver l'assurance habitation qui vous convient.
Comparez plusieurs offres d'assurances pour trouver la meilleure
Pour choisir une assurance habitation, il est essentiel de comparer les offres des différentes compagnies disponibles sur le marché. Vous pourrez ainsi avoir un aperçu des offres de chaque agence d'assurances afin de mieux comprendre les risques face auxquels vous serez protégé.
Pour ce faire, vous pouvez utiliser un comparateur d'assurance habitation pas chère en ligne afin de trouver l'organisme adapté à vos besoins et à votre profil. Ces outils permettent en général d'avoir une idée précise des différentes offres proposées par les compagnies d'assurances tant sur le plan financier qu'au niveau des garanties. Vous pourrez ainsi négocier les conditions qu'elles proposent en toute flexibilité.
Les garanties d'assurance habitation
En général, les contrats d'assurance multirisque habitation (MRH) incluent certaines garanties essentielles :
- garantie des biens immobiliers,
- garantie vol,
- garantie dégâts des eaux,
- garantie incendie,
- garantie bris de glace,
- garantie catastrophe naturelle.
La responsabilité civile fait également partie des niveaux de protection mis en place par les assureurs. Cette garantie doit prendre en compte le bâtiment et ses occupants afin de couvrir les éventuels dommages causés aux voisins (dégâts corporels ou matériels). L'application de chacune de ces garanties est soumise à des critères propres à chaque assureur. Pour faire le bon choix, il vous faudra parcourir les conditions particulières de chacune d'elles. Vous avez la possibilité de choisir ces garanties en fonction de vos besoins et de votre budget.
Les montants des franchises de l'assurance habitation
Une franchise représente la somme minimum qui reste à payer, à la charge de l'assuré, et qui n'est pas prise en compte par l'assureur lors du dédommagement d'un sinistre. Le montant de franchise peut varier d'un organisme à un autre et chaque assureur propose sa propre limite en fonction des sinistres observés. Il existe deux types de franchises : franchise relative et franchise absolue. Votre contrat d'assurance doit préciser le type de franchise qui s'applique selon chaque situation.
La franchise relative détermine l'intervention de l'assureur en fonction du montant du sinistre. Si le montant du sinistre est inférieur à celui de votre franchise, vous ne pourrez pas recevoir une indemnisation. S'il est par contre supérieur à celui de la franchise, vous recevrez une indemnisation. Par exemple, si votre franchise est de 150 euros et que le sinistre est à 100 euros, vous n'aurez pas d'indemnisation. Si, par contre, le montant du sinistre est de 200 euros (supérieur à la franchise), vous serez indemnisé.
La franchise absolue est celle que l'assureur déduit automatiquement de votre indemnisation en cas de sinistre. Si votre franchise est de 150 euros et votre sinistre est à 100 euros, vous ne recevrez pas d'indemnité. Si par contre le montant est de 200 euros par exemple, vous recevrez une différence de 50 euros.
Le délai de carence
Un délai de carence représente la durée au cours de laquelle vous n'êtes pas couvert par votre assureur. Ce délai est imposé par l'assureur et vous ne bénéficiez d'aucune garantie durant cette période. Il est souvent inscrit dans les conditions générales des contrats et peut s'étendre de 1 à 12 mois en fonction de la compagnie d'assurances. Assurez-vous donc de vérifier la période proposée par chaque agence avant de faire un choix.
D'autres solutions pour payer moins cher votre assurance habitation
Il existe différentes solutions qui peuvent vous permettre de payer votre assurance habitation moins cher.
Choisissez bien votre logement
Lors de l'achat de votre bien, assurez-vous que la zone dans laquelle il se situe n'est pas sujette aux tempêtes, aux inondations ou aux cambriolages. Assurez-vous également qu'il s'agisse d'un logement récent et en état, qui ne nécessite pas de grands travaux de rénovation. Préférez une maison dans un quartier calme. Ces différents éléments influent sur le prix de votre assurance habitation.
Évaluez le prix des biens
Le montant évalué lors de l'estimation de vos biens détermine le tarif que l'assureur payera en cas de sinistre. Évitez pour cela de surestimer ou de sous-estimer la valeur de votre habitation. Prenez alors le temps de bien l'évaluer. Précisez à l'assureur l'âge de votre habitation, ses matériaux de construction et si elle a été rénovée ou non. Faites aussi l'inventaire de votre capital mobilier (meubles, aménagements intérieurs…). Si vous avez des objets d'art, signalez-les à votre assureur.
De plus, si vous avez meublé votre logement ou si vous changez très souvent la décoration d'intérieur, optez pour une indemnisation en valeur d'usage plutôt qu'en valeur neuf. Cela vous permettra de payer une prime d'assurance plus faible.
Optez pour un prélèvement annuel pour votre assurance habitation
Le paiement annuel de votre assurance vous permettra d'économiser entre 5 % et 10 % par rapport au tarif mensuel. Fractionner la prime de l'assurance engendre en effet des frais de gestion pour votre assureur. Si vous en avez la possibilité, payez-la donc une fois par an. Privilégiez aussi le paiement par carte bancaire (en ligne) ou le prélèvement automatique. Le paiement par chèque peut entraîner un surcoût. Par ailleurs, vous pouvez installer des dispositifs de sécurité dans votre logement afin de réduire le montant de votre assurance. Il peut s'agir de systèmes de vidéosurveillance, d'alarmes antivol, de détecteurs de fumée…
Les démarches à suivre pour assurer votre nouveau logement
La souscription de l'assurance d'un logement passe par différentes étapes essentielles. Elle peut se faire en ligne, par téléphone, en agence ou par courrier en fonction de l'assureur.
Transmission des informations nécessaires à l'assureur pour la création du contrat
Après avoir choisi l'assurance qui répond le mieux à vos besoins, il faudra lui transmettre certaines informations essentielles qui lui permettront d'élaborer votre contrat. Il s'agit notamment :
- de la nature de votre bien (appartement ou maison),
- de la localisation du logement,
- du nombre de pièces,
- de la superficie,
- de l'existence de dépendance ou d'équipement particulier (grange, étable, piscine…),
- du type d'assurance (locataire ou propriétaire).
Vous devez aussi lui notifier si votre logement possède des équipements de sécurité (alarmes antivol, détecteurs de fumée, etc.). De plus, vous devez fournir quelques pièces administratives telles que votre RIB et une copie de votre carte d'identité. Ces informations lui permettront de calculer le montant de la prime et de bien procéder à votre indemnisation en cas de sinistre.
Réception de la proposition d'assurance
Après la réception de vos informations, l'assureur devra vous transmettre une fiche comportant le montant des cotisations, l'étendue des garanties et les exclusions. Il devra aussi vous envoyer un projet de contrat contenant toutes les informations que vous lui avez transmises. Vous devez ensuite vérifier si celles-ci sont justes et si elles correspondent à vos besoins.
Signature du contrat
Si les conditions proposées vous conviennent, il vous faudra alors signer le contrat et le renvoyer à la compagnie d'assurances. Celle-ci vous enverra ensuite les conditions générales et particulières du contrat. Il s'agit notamment de l'étendue des garanties, des démarches en cas de sinistre, des personnes et biens couverts, du montant des cotisations… Elle vous transmettra aussi votre attestation d'assurance.
Quelles autres assurances pouvez-vous souscrire ?
En plus de l'assurance habitation, il existe quelques assurances auxquelles vous pouvez souscrire lors de l'achat de votre maison.
Assurance du prêt immobilier
L'assurance du prêt est un contrat qui permet de protéger l'emprunteur dans le cadre d'un crédit immobilier. Cette assurance garantit le remboursement du capital restant dû de votre prêt ou des mensualités de votre emprunt dans le cas où vous ne seriez plus en mesure de le faire. Cette assurance peut couvrir en cas :
- de décès, si cela survient avant un âge limite, quelle que soit la cause, l'assurance verse à la banque, le capital restant dû,
- de Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA), en cas d'accident ou de maladie,
- d'incapacité de travail.
En cas de perte d'emploi, vous serez aussi couvert par l'assurance. Cela ne s'applique pas aux périodes d'essai, aux démissions volontaires, aux ruptures conventionnelles, à la fin d'un CDD…
Assurance de perte de revenu
L'assurance perte de revenu vous permet de conserver la totalité de votre salaire en cas d'arrêt maladie ou d'accident. Elle intervient en tant que complément aux indemnités versées par la Sécurité sociale ou l'employeur public. Cette assurance permet de maintenir son salaire en cas d'éventuel sinistre. Elle s'adresse à tous les salariés ou agents des services publics en activité.
